不要根据你的收入来确定你的预测
关于退休计划最棘手的部分之一是，根据您可能需要退休多少钱的一般经验法则往往反映您的收入水平。
这给那些试图计划退休的人提出了许多问题。
例如，许多金融专家表示，您希望取代退休前收入的70％至85％。 所以，如果你每年挣10万美元，你的目标应该是创造足够的退休收入，使你每年可以生活在70,000美元至85,000美元之间。
摆脱退休所带来的问题需要从当前收入中解脱出来
不幸的是，这种经验法则对于处于职业生涯早期阶段的人来说没有什么帮助。 如果您的年龄在20岁或30岁以上，您可能获得的收入反映了入门级薪水。
此外，如果您处于职业生涯中期并决定改变职业生涯，那么您可能会暂时体验到较低的收入年限。
当你不确定你的退休前收入是多少时，你怎么可能预测你在大四期间需要的数额？
另一个问题：如果你是一个拯救者？
在我们解决这个问题之前，让我们再介绍一个关于“取代你的收入”的经验法则的问题。 这个建议取决于你花费大部分收入的假设。
毕竟，如果您通常将退休收入的10％至15％和其他10％至15％的收入用于其他非退休类型的储蓄，那么这意味着您花费了大约70％你的收入的85％。
这是非常具体的情况下，如果你花费大部分你做的 ，你不希望你的消费习惯在退休时改变任何东西，那么你需要创造足够的钱，这样一切都会保持不变。 这似乎是一个不稳定的假设。
人们花费大部分时间并不一定是这种情况。 有些人的花费超过了他们的收入，最终导致信用卡债务 ，而其他人的花费远远低于他们赚取的金额。
这是第二个也许更有说服力的理由，为什么把你的退休预测放在你的收入而不是你的支出上可能不是计划的最佳框架。
什么是解决方案？
关注支出，而不是收入
我建议你根据你的支出水平而不是你的收入来确定你的退休预测。 这解决了上述两个问题。
现在有了这样的说法，你退休时的花费与今天的支出不一样。 例如，退休时，您可能没有抵押贷款 。 你的孩子可能会长大，自己生活，你不再需要支持他们。 与您的工作相关的成本 ，如儿童保育，商务着装和通勤成本也将消失。
话虽如此，你可能还有其他费用 ，你今天没有。 现成的处方和医疗费用可能是一个更大的问题。 你可能还想外包你目前自己做的与家庭有关的任务，比如清洗排水沟，耙叶，或者在你七八十岁的时候铲雪。
你也可以选择更多的旅行 ，利用你的退休去探索你在工作期间无法追求的爱好。
所有这些都导致我们陷入第二个困境，这就是说，尽管收入并不是确定退休投资组合的多少钱的合适基础，但支出也不是一个完美的选择。 然而，代替更好的替代方案，费用可能是您应该致力于创建多大规模投资组合的最佳基准。
如果我们接受这样一个事实，那就是你的一些当前支出会下降，但其他支出会增长，而我们把这两个支出当作洗钱，那么说明你目前支出的数额也可能是相当合理的你在退休年度花费。
你需要多少钱才能退休？
现在我们已经确定了， 您实际需要退休多少钱 ？
以下是一个广泛的经验法则： 将目前的年度支出乘以25 。 这就是您的投资组合需要在退休时的规模，以便您每年安全地提取该投资组合金额的4％以维持生活。
例如，如果您目前每年花费40,000美元，那么您需要的投资组合是该规模的25倍，或在退休开始时的100万美元。 这是一笔足够大的金额，您可以在退休的第一年撤回该100万美元投资组合中的4％ ，并且相同的4％在随后的每一年都会根据通货膨胀进行调整 ，并且保持一个合理的机会，使其不会超过您的资金。
这听起来可能令人望而生畏，但如果你从小就开始储蓄退休，早在20多岁的时候，即使薪水只有30,000到40,000美元，你也可以累积100万美元的投资组合。 （查阅这篇文章 ，详细了解如何以40,000美元的薪水成为百万富翁的数学计算。）
如果你有节省的起步较晚，该怎么办？
但是，如果你晚年开始，不要绝望。 你需要记住的关键是补偿起步较晚的最好方法是积极地为你的账户做出贡献。
换句话说，节省更多，更省力 。 然而，避免的策略正在增加您的风险敞口，以弥补浪费时间。 不要过度分配你的投资组合的一部分股票，理由是你需要高风险的投资来弥补失去的几十年的储蓄。
毕竟，风险是双向的，如果这是对你的反对，你将没有多少时间来恢复。
寻找低收费的指数基金，并在合理的股票和债券组合之间分散投资。 请继续定期从事其他工作职业，目标是在退休当天节省25倍的当前支出。
使用退休计算器来确保你的工作正常进行，并且不要过分关注财经新闻中可怕的头条新闻。 你正在玩一个长期的游戏 ，陷入市场的日常动荡只会抑制你的进步。
如果您为了退休而储蓄起步较晚，请专注于可以提高收入或降低费用的方法 。 如果可以的话，做两者的组合。 以下是这些策略如何帮助您缩小差距。
重新定义退休意味着什么
现在，听到有关员工“半退休”的情况并不鲜见，要么是因为他们无法完全退休，要么因为他们想保持忙碌。
如果你的储蓄起步较晚，为了弥补你所需要的和你所拥有的不同而需要挣更多的钱，在你“正式”退休之前考虑一些替代方案。
例如，如果您热爱自己的工作，留下并利用雇主匹配的贡献以及对您的401（k）的追赶贡献是有意义的。 更何况，你可以继续保持其他好处。
也许你不喜欢你的工作，但是你喜欢你工作的领域。在你的钱持续增长的同时，是否有可能兼职担任顾问几年？
也许你不想完全放弃工作，但是想要在一段时间内热爱的事情中开始第二次职业生涯。 如果减薪可以让你走上正轨以满足退休储蓄的需求，那么在新的行业开始一段新的旅程还需要几年。
重新定义退休生活方式
也许你没有开始储蓄的起步较晚，但无法免除额外的变化，以建立一个能反映当前支出水平的投资组合。
如果赚不到额外的钱，那么你可能不得不重新定义你想要退休的生活方式。
例如，当大多数人想到退休时，他们会想到无尽的放松，热带风光，打高尔夫球，或与朋友玩纸牌游戏。
不过，这并不一定是你退休的样子。 有很多方法可以降低成本，并在退休时保持有趣的生活方式。
不要保留你现在拥有的房子，缩小规模并退休到没有所得税的州可能更有意义。 你可以更进一步，退休一些生活费用较低的海外地区。 你甚至可以决定成为一个游牧民族，出售你的房屋， 购买一辆房车 ，看看美国的所有产品。
有很多方法可以让退休工作，你只需要使用数字来看看你有什么可能。 所以如果一个100万美元的投资组合没有在你的未来，找出是什么，并基于此调整你的生活方式。