它如何运作以及它如何影响美国经济
首先，这些银行为消费者提供信贷购买住房，汽车和家具。 这些包括抵押贷款 ，汽车贷款和信用卡 。 由此产生的消费开支推动了近70％的美国经济。 他们以这种方式为经济提供额外的流动性 。
信用可以让人们现在花费未来的收入。 零售银行还为企业家提供小企业贷款 。 这些小公司在增长的时候创造了所有新工作岗位的65％。
其次，零售银行为人们存款提供了一个安全的地方。 储蓄账户， 存款证和其他金融产品与在床垫下填充钱相比，提供更好的收益率。 银行利用联邦基金利率和国债利率来确定利率。 这就是为什么他们随着时间的推移而起伏。 联邦存款保险公司为这些存款中的大部分提供保险 。
第三，零售银行允许您通过支票和借记卡来管理您的资金 。 这意味着您不必使用美元账单和硬币进行所有交易。 所有这些都可以在线完成，使其更加方便。
零售银行类型
美国大部分最大的银行都有零售银行部门。
其中包括美国银行，摩根大通，富国银行和花旗集团。 零售银行业务占这些银行总收入的50-60％ 。
还有许多较小的社区银行。 他们专注于与当地城镇，地区和人民建立关系。 他们通常总资产不到10亿美元 。
信用社是另一种类型的零售银行。 他们将服务限制在公司或学校的员工身上。 他们作为非营利机构经营。 这意味着他们可以为储户和借款人提供更好的条件，因为他们不像大银行那样注重盈利。
储蓄和贷款是以抵押贷款为目标的零售银行。 自1989年储蓄和贷款危机以来，它们几乎消失了。
最后，伊斯兰教法银行服务符合伊斯兰禁止利率的规定。 所以借款人与银行分享利润，而不是支付利息。 这项政策帮助伊斯兰银行避免了2008年的金融危机。 他们没有投资于风险较高的衍生品。 这些银行不能投资酒精，烟草和赌博业务。 （来源：“分享风险与回报”，2008年6月1日，“全球金融”。“伊斯兰金融正在看到壮观的增长”，国际先驱论坛报，2007年11月5日）
零售银行如何运作
零售银行利用存款人的资金发放贷款。 他们通过提高贷款利率来赚钱，而不是支付存款。
美国的中央银行美联储对大多数零售银行进行监管。 除了最小的银行外，它要求所有其他银行每晚保留约10％的存款准备金。
他们可以自由地借出余下的。 在每天结束时，缺乏美联储储备金要求的银行向其他银行借款以弥补亏损。 这笔借款被称为美联储基金 。
他们如何影响美国经济和你
零售银行在经济中创造货币供应 。 由于美联储只要求他们保留10％的存款，他们就将其余的90％贷出。 每一美元借给借款人的银行账户。 然后，该银行将这笔钱的90％借给另一个银行账户。 这就是银行为您存入的每一美元创造9美元的方式。
如你所想，这是经济扩张的有力工具。 为确保正确的行为，美联储也控制着这一点。 它规定银行使用的利率借给对方的资金。
这就是所谓的联邦基金利率 。 这是世界上最重要的利率。 为什么？ 银行设定所有其他利率。 如果联邦基金利率上涨，所有其他利率也会上涨。
大多数零售银行在二级市场将大量的抵押贷款卖给了大型银行。 出于这个原因，并且由于他们有大量的存款，他们主要从 2007年 的 银行信贷危机中 幸免于难。
零售银行业务史
20世纪80年代以前，银行受到高度监管。 其中大部分是为了回应1929年股市崩盘。 在20世纪30年代， 玻璃Steagall法禁止零售银行使用存款来资助风险的股票市场购买。
银行也不能跨越国家线路运作。 零售银行不能将其存款人的资金用于贷款以外的投资。 他们通常无法加息。 在二十世纪七十年代，这些银行因双位数的通货膨胀使得客户撤回存款而失去业务。 零售银行的微薄利率还不足以挽回人们的报酬。 银行向国会呼吁放松管制 。
1980年的存款机构放松管制和货币管制法令允许银行跨越国家线运作。 大型银行开始吞并小型银行。 1998年，国家银行收购美国银行成为第一家全国性银行。 其他银行很快跟进。 这种整合创造了今天运营的四家国家银行巨头。
它还允许银行提高存款和贷款利率。 事实上，它超过了国家对利率的限制。 银行不再需要将部分资金用于特定行业，例如住房抵押贷款。 他们可以将资金用于各种贷款，包括商业投资。
美联储下调了准备金要求。 这给了银行更多的贷款，但也增加了风险。 为了补偿存款人， 联邦存款保险公司将其限额从4万美元提高到10万美元。 （资料来源：“1980年代金融业放松管制”，芝加哥联邦储备银行， 经济观点，第9卷，第9号/ 1985年10月号）
1982年， 里根总统签署了Garn-St。 日耳曼存托机构法案。 它取消了对储蓄和贷款银行的贷款与价值比率的限制。 这也让这些银行能够投资于风险较高的房地产企业。 到1995年，其中一半以上失败了。 储蓄和贷款危机的成本为1600亿美元。
1999年，Gramm-Leach-Bliley法案废除了Glass-Steagall。 它允许银行投资于风险更高的企业。 他们承诺将自己限制在低风险证券 。 这将使其投资组合多样化并降低风险。 但随着竞争加剧，甚至传统银行也投资于风险较高的衍生产品以增加利润和股东价值。
2008年金融危机期间，这种风险摧毁了许多银行。 这又改变了零售银行业务。 衍生品的损失迫使许多银行停业。 2010年，奥巴马总统签署了多德 - 弗兰克华尔街改革法案 。 它阻止银行使用存款人资金进行自己的投资。 他们不得不出售他们拥有的任何对冲基金。 它还要求银行核实借款人的收入以确保他们能够负担贷款。
所有这些额外因素都迫使银行削减成本。 他们关闭了农村分行。 他们更依赖自动柜员机，而不是柜员。 他们专注于为高净值客户提供个人服务，并开始向其他人收取更多费用。 （来源：“零售银行简史”，“华尔街日报”，2017年9月17日）