通过这三种投资策略构建您的净值更容易
结合Roth 401（k）和Roth IRA的双子力量
对于最终退休税优势，理想的情况是，如果您在晚些时候提取退休金时对您的税收进行调整并搁置足够的资金，那么在大多数情况下，对大多数投资者来说，可能是Roth 401（k）和Roth IRA的组合 。 几乎任何人都可以在折扣经纪公司打开罗斯个人退休账户 ，但是在罗斯401（k）的情况下，你必须有幸能够为一家提供一家的企业工作（如果他们不这样做，没有理由不在今日和年龄的退休账户选择菜单上）或自雇人士，因此您有资格购买单个Roth 401（k） 。
这两个退休账户都允许您提供税后美元（也就是说，与传统的IRA和常规401不同的是，您不必为每年在捐款限额内所踢的金额注销税款（k）对应方），但根据目前有效的规则，您可以：1）不必为资本收益， 股息，利息，租金或其他收入产生的资产或证券账户本身，只要遵守所有的规则，2）在Roth IRA达到70.5岁后，您可以避免采取强制性的要求分配（RMDs），从而使您的资金在更长时间内免税（不幸的是，您在你的Roth 401（k）计划中需要这样做），以及3.）如果你死了，你的继承人可以享受5到6年的额外税收保护，具体取决于你死亡的确切时间，滚动将收益转入继承的IRA。
如果你是一个真正痴迷的退休投资者，想让所有可以脱离政府的手，并且你有资格（不是每个人都会），你可以添加一个伪健康储蓄帐户或HSA的传统IRA除此之外，您还可以获得更多的年度捐款额度，这些额度可以在您达到黄金年份时添加到一些真正的金钱中。
这是超出本文范围的更复杂的话题。
注册升级401（k）贡献
大多数主要的雇主都至少为您的薪水提供年度通胀调整。 它可能不会太多，甚至可能不会让您处于购买力平衡，但您可以通过下载到人力资源部门并要求注册401（k）级别的捐款来有效套利这些颠簸。
你可能会这样说：“我想让你扣留我薪水的5％，然后每过一年增加我薪水的2％，直到你扣留15％的总额为止。例如，今年你将扣留5％，明年，你会扣留7％，一年后，你会扣留9％，这将持续到6年前，你拿到全部15％。“ 如果他们以这种方式行事是不可能的，那么你可能想要继续压下去，因为大多数公司都应该有一个机制来适应这个要求，许多工人甚至不知道存在这种要求。
做得不错，你可能甚至不会注意到任何生活方式的差异。 在你的职业生涯中尽早做到这一点，这些小幅度的增量调整可能会导致成千上万甚至数十万美元的额外财富，而这些额外财富你本来就不会拥有。
它可以追溯到过度饮食无名氏所着称的那句老话：“看不见，心不在焉。” 金钱和食物一样真实。 事实上，这是“先付自助”战略背后的秘密，对许多退休储蓄者来说非常有效。
通过直接的股票购买计划建立您的非退休投资组合
在谈论直接股票购买计划之前，让我们先讨论非退休投资资产的重要性和“加速成本基础”。 除非你是在一个富裕的家庭长大，或者是懂得如何建立净值的金钱导师，否则你的家庭不会以任何有意义的方式增加他们的非退休投资资产。 这是一个耻辱，因为正确的做法，你可以在工作期间享受 红利 或租金，每一美元都回到你的持股中，为你购买额外的家庭收入 。
更好的是，如果你死后仍持有股票或类似的证券，你的继承人很可能有资格获得一种被称为“加速成本基础”的东西。 用简单的英语来说，这意味着您为股票支付的价格几年（甚至几十年）的价格变得无关紧要，并且所有您用来获取更高回报的递延税都可以得到宽恕！ 这是您的孩子或其他受益人享有经济免费午餐最贴心的事情之一。 不要低估它的吸引力。
试想一个成功的年轻大学毕业生每年可以节省10,000美元。 她把钱放在一边，赚取平均收益率。 在接下来的40年里，她每年都会努力为自己的储蓄注入1万美元的资金，而不必为节省的金额作出调整，以反映通货膨胀，并投资相同的股票。 在此期间，她的股票的成本基础（为了简单起见，我们假设它是非股息支付股票 ）将是40万美元。 该股本身价值为4,425,926美元。 如果她清算了这个头寸，将会有4,026,926美元的递延税。
然而，如果她仍然持有股票而死亡，她的孩子（或其他继承人）就得到了4,425,926美元。 然后国税局假装他们已经支付了全部4,425,926美元的股票，这意味着如果随后出售没有资本利得税。
为什么不在你还活着的时候给股票呢？ 对于那些超过遗产税免税限额的人，这可以成为可行的遗产税策略，并且希望利用年度赠与税排除的优惠，但通常情况下最好提供现金，以便他们可以直接购买新股。 如果你在还活着的时候赠送股票，你的继承人不能提高成本基础。 收款人必须报告您的原始成本基础，即使它只是当前市场价值的一小部分。 如果他们不这样做，国税局将承担成本0美元，并在清算时对整个市场价值征税！ 同样，如果你在活着的时候卖掉这些股票，并将所得收入捐赠给他们，那么你应该缴税，这最终会降低他们的继承权。 我们在说真钱。 在合适的情况下，这是额外的121万美元左右，你可以把它放在家人的手中，而不是政治家的手中，他们将把它花在战争和其他废话上。
开始构建这种资产的最快最便宜的方式是利用直接股票购买计划或许多企业提供的DRIP。 这些是特殊类型的账户，允许您通过处理文书工作的转账代理直接从公司购买所有权。 “财富”500强中的许多蓝筹股支付全部或几乎所有的费用，因此您可以免费每月投资50美元。 他们甚至会给你零碎的股票，所以你不必等着建立你的现金余额，才能获得更多的股票。 如果您愿意，您可以让他们将红利存入您的支票或储蓄账户，为您的家庭创造另一个现金流来源。
我以前在我的个人博客上写过关于我的家庭如何为我最小的妹妹设置其中一个，在大学毕业后的几年内，她应该在可口可乐股票中额外获得15,000美元+到DRIP。 如果她从不保存另一分钱，但完全忘掉她的股票，那么在她达到预期寿命的时候，她假设可卡因股票的收益约为3,774,566美元，假设平均收益率 （对于可口可乐而言，可能是保守的，因为近一个世纪以来，由于基础业务拥有如此高的资本回报率，它已经轻易地将大盘贬值了3％至4％）。 她的成本基础是9,000美元左右，都是有天赋的。 她的子孙后代将不需支付任何税收就继承下去。 完全一样。 无处不在。 当长时间独处时，这就是惊人的复合效果。 了解税法如何运作可以为您提供重要的净资产优势。
了解现实世界中的真实人员始终都在这样做是很重要的。 这不仅仅是一些理论上的抽象。 许多男人和女人这样构建财富。 我刚刚写了一个秘密的百万富翁，这次是一个近乎最低工资的看门人，他通过这些低成本或免费计划购买了一个隐藏的800万美元以上的高速缓存。 他已经获得了95个不同的业务 - 像高露洁 - 棕榄，可口可乐，麦考密克，强生等知名企业 - 尽其所能，尽其所能，节省开支，常常在没有经纪人的情况下购买股票 。 然后，他从股息支票中拿走了被动收入 ，并将这些股息再投资 。 最酷的部分？ 直到他30多岁时，他才开始投资。 这不是一些早期的运动员，他做的一切都是正确的。 他通过一切坚持了下来; 牛市，熊市，战争，石油冲击，闪电崩溃，恐怖袭击，税法变化，总统行政等。
为什么没有更多的人谈论这些计划？ 他们不性感。 人们想要快速致富。 这些可以帮助您致富，但需要平均花费数十年的耐心美元成本 。 我认为，无论如何（如果你幸运的话）你会变老，那么为什么不种植金融橡树呢？ 由于你的智慧和纪律，你会享受一些阴影，但是你失去的最多的人会有一个巨大的开端。