为什么美国人负债太重的三个原因
消费者债务有两种类型：信用卡（循环）和固定付款贷款（非循环）。 信用卡债务被称为循环，因为它意味着每个月都还清。 他们招致与Libor挂钩的浮动利率 。
非循环债务不会每月支付。 相反，这些贷款通常持有相关资产的寿命。 借款人可以选择固定利率还是浮动利率。 大多数非循环债务是汽车贷款或学校贷款。
虽然房屋抵押贷款也是一笔巨额贷款，但它们不是一种消费者债务。 相反，他们是住宅房地产的个人投资。
统计
2018年2月，美国消费者债务上涨3.3％至3.867万亿美元。 这超过了上个月创纪录的3.857万亿美元。
其中，2.837万亿美元是非循环债务，上涨4.4％。 大部分增长来自教育和汽车贷款。 最新的数据是从2017年12月起。它显示学校债务总额为1.491万亿美元，汽车贷款为1.111万亿美元。
2月份信用卡债务总额为1.031万亿美元，增长0.2％。 它超过了2008年4月创下的1.02万亿美元的纪录。
但信用卡债务仅占总债务的26.7％。 2008年是38％。
美联储每月报告消费者债务。 这里是1943年以来的历史数据。
为什么美国人负债太多？
为什么美国的债务如此之高？ 有三个原因。
首先，由于2005年 “ 破产保护法” ， 信用卡债务上升。
该法令人们申请破产更为困难。 结果，他们转向信用卡，拼命试图支付账单。 信用卡债务在2008年7月达到了1.028万亿美元的历史最高点。每户平均为8,640美元。 这些债务大部分用于支付意外的医疗费用。 因此， 医疗保健成本是破产的首要原因 。
经济衰退削减了信用卡债务。 在2009年的前三个月中，这一比例下降了10％以上。在经济衰退期间， 银行削减了消费贷款。 然后， 多德 - 弗兰克华尔街改革法案增加了对信用卡的管理。 它还创建了消费者金融保护局来执行这些规定。 此外，银行收紧信贷标准。 到2011年4月，信用卡债务已降至8396亿美元的低点。 尽管出现这种下降，但美国人平均每户仍欠7,055美元。
其次，由于低利率， 汽车贷款增加很多。 人们利用美联储宽松的货币政策 。 美联储在2008年降低利率以应对经济衰退。 这些贷款从三年到五年。 如果借款人未能付款，银行通常会收回相关资产。
第三，随着失业者寻求提高技能， 学校贷款在经济衰退期间增加。 2010年，“ 平价医疗法”允许联邦政府接管学生贷款计划。 它取代了之前的管理员Sallie Mae 。 通过消除中间人，政府削减了成本并增加了教育援助的可用性。 它有助于将非循环债务从2008年的62％的所有消费者债务提高到2017年的73％。
学校贷款是10年，但有些长达25年。 与汽车贷款不同，银行没有资产作为抵押品。 为此，联邦政府保证学校贷款。 这可以让银行提供低利率来鼓励高等教育。 政府鼓励它，因为该国受益于熟练的劳动力。
消费者债务如何惠及经济
消费者债务有助于经济增长 。 只要经济增长，你可以在未来更快地偿还债务。 那是因为你的教育可以让你获得一份薪水更高的工作，而你可以让你接受这份工作。 这会产生一个上升的周期，进一步推动经济。
它允许你提供你的家，支付教育费用，并且无需为他们保存汽车。 这样，它就支持了美国梦 。
债务的缺点
但债务可能是毁灭性的。 如果经济陷入衰退，而你失去了工作，你可能会陷入违约。 这可能会破坏您的信用评分，并有可能在未来取得贷款。 即使经济依然强劲，你可以承担过多的债务。 这不仅仅是因为所谓的差劲消费习惯。 这也是意外医疗费用的结果。
避免信用卡债务弊端的最好方法是每个月支付一次。 此外，节省六个月的花费。 如果经济衰退打击，失去工作或面临医疗紧急情况，这将缓解您的压力。