对希望享受财务独立的大学毕业生快速投资提示
当然，这将需要艰苦的工作，纪律和坚持预算的能力，但是可以完成。
使用货币公式的时间价值之一 ，我将演示一个典型的职业生涯中平均回报率为111美元/每个薪水的人可以变成446,000美元的财富，每年在被动收入方面每年六位数的投入; 一系列股票 ， 债券 ， 共同基金 ， 房地产和其他资产组合，可以让您的家人在您的一生中舒适地生活，并为您的子女和孙子女 （或者您最喜欢的慈善机构 ） 提供遗产 。
当开始你的职业生涯，时间，良好的避税和体面的401（k）匹配可以结合起来让你变得富有
想象一下，在一个中低档的大都市市场上，你可以为星巴克这样的公司工作。 你每年可以获得4万美元的薪水（这比星巴克经理的平均薪水为48,665美元要少得多）。
根据任何特定年份实施的税率，咖啡巨头可以将401（k）美元对美元的税收提高到最初的4％或6％。 此外，想象一下，联邦，州，地方和工资税的有效综合税率为28％。
你决定每年要留出20％的收入，这是一个相当雄心勃勃的目标，但在财务独立社区肯定不是极端。
这是每年8,000美元。 但是，大多数401（k）计划是传统401（k）的计划，而不是罗斯401（k）的计划 。 这意味着你将从你的汇总税单中扣除2,240美元; 这些钱本来可以转移到政府的各个层面，但现在只能留在自己的口袋里，作为为未来提供的奖励。 结果是，实际上你每年只需要在你的工资中节省5,760美元，或者每周工资不到111美元，因为政府会为你的良好行为提供补贴。 这意味着您可以立即使用38.89％的自付存款，因为您可以在未来30,40或甚至50年以上将额外的2,240美元作为政府免息贷款投入使用。
那不是全部。 在不同的401（k）匹配时间表下，在某些年份，星巴克将存入1600美元的免税配对费用，而在另一些年份，它将以2400美元的免税现金支付。 这会导致每12个月在您的帐户中新增资金总额为9,600美元至10,400美元，即使您仅从自己的口袋中掏出了5,760美元。 在这一点上，即使您决定放弃完全投资并将美元存入货币市场基金之类的东西，您也可以将资金用于66.67％至80.56％之间！
可是等等！ 还有更多！ 只要这些资金在您的401（k）的保护范围内，几乎在所有情况下，您赚取的股息，利息，租金和资本利得都不需缴税！ （相反，你在提款时纳税，就好像他们是退休时的工资一样）如果你试图提前支取这笔钱，那么除了正常的税收优惠之外 ，你还会受到10％的罚款，尽管你可以401（k）贷款或艰难退出 ，这几乎总是一个可怕的想法。在目前的规则下，政府将迫使你开始在70.5岁时开始提取结构化的提款，以防止你永远在避税场内复利）在适当的情况下，你可以获得近半个世纪的税收延期增长。
这个建造财富圣代最后的樱桃？ 如果您遇到财务灾难并进入破产法庭，您的401（k）余额中的数百万美元完全有可能免受债权人的损害，因为法院一直犹豫侵入退休本金。 （这是当你的金融世界没有与合格的顾问谈话时，你永远不应该缩减退休账户余额的原因之一！首先，你可能会更好地利用濒临灭绝的保护破产制度并用你的巢穴进行重建鸡蛋已经完好无损，每一种情况都是独一无二的，在征求律师意见之前，不要用尽所有的选择。）
这一切把你放在哪里？ 我们来复习。 在典型的一年中，您的401（k）将存入10000美元的新鲜现金（几年9,600美元，其他10,400美元）。 您的净调整的自费储蓄率仅为5,760美元; 你工资的一小部分。 这10,000美元将用于投资于您选择的证券或基金，为您复利直至退休，或者您的年龄达到70.5岁，政府迫使您开始掏钱，以免利用税收优惠长久以来，让你的继承人超出社会认为值得补贴的地位。
想象一下，你选择100％的低成本股票指数基金方法。 我们采用大型蓝筹股 （主导指数基金）获得的长期历史股票回报。 你这样做了40年，年龄在25到65岁之间，并且从来没有在这段时间内享受到有意义的提升。 你没有得到提升。 你忘了调整你对通货膨胀的贡献。
你会怎么样？ 忽略你在生活中积累的其他资产 - 你的房屋净值，储蓄账户，汽车，在经纪账户中的个人投资，年金，你开始的企业; 无视所有这一切 - 仅401（k）的余额就会包含4,426,000美元的上涨。 为了享受这笔钱，你的寿命在统计学上还有20年左右的时间。 或者，如果您在此过程中建立了其他财富，您可以尝试尽可能长时间使用Rollover IRA来挂接401（k）缓存，以便您的子女，孙子女或最爱的慈善机构以三倍或四倍因为它继续增长。 然后，他们可以使用继承IRA延长死亡后的税收优惠。
所有这些都只需每年节省5,760美元的净现金。 每周工资中少于111美元。 不要轻视小开始的那一天。 我知道你可能觉得你很快成为一名新的大学毕业生，但所有事情都需要时间。 这是其中之一。 耐心一点。
有些投资者未能通过这种方式建立财富的原因
随着美国已经从基于养老金的制度转向，每个工人都基本上享有与其同样处于同等地位的同龄人退休时相同的待遇，以及在数学上有天赋并且情绪化的纪律能够积累的自己动手的制度由于复利方式的作用（无论多么微小的好决策，可能导致数十年的巨大结果差异），复合兴趣的作用方式会呈指数增长的金钱，那些不了解投资过程基础知识的人会犯很多愚蠢的错误。
当股市下跌时，其中一个错误就是恐慌。 我会对你生硬： 它会发生 。 股票市场仅仅是人们买卖商业所有权的拍卖机制 。 人们并不总是理性的。 有时候，经济条件迫使他们在不想出售时卖掉。 （看看2008年到2009年，当一些公司因为股东的所有者试图避免破产而倒闭！许多这些人和机构知道他们放弃了他们的所有权，但他们没有选择，如果他们想避免拥有家具收回）。
传奇投资人沃伦巴菲特和他的生意伙伴查理芒格经常谈论他们如何看待他们伯克希尔哈撒韦公司股票的报价值下跌，似乎没有任何理由，高峰到低谷，至少三次上涨50％或更多在他们的生活中; 尽管他们所拥有的基础业务仍然比以往更多，但他们的一半流动资产净值在短时间内w灭了。 我在我的个人博客上多次写过这种现象。
例如，20世纪80年代有一个周末，当时历史上最好的长期投资之一百事可乐公司的老板看到他的投资的35％在几个小时内就消失了。 同样，从2005年到2009年间，有4年时间，虽然巧克力销售额平均增长，股息也在增长，但贺喜公司的所有者看到他们的投资在纸面上下降了50％以上。 如果你无法思考股票或合理持有这些股票的指数基金 - 并且明白，仅仅因为市场下跌，例如25％，并不意味着你已经失去了25％的基础收益能力，你几乎没有享受这种结果的机会。 你会做一些愚蠢的事情。
我的建议？ 投入毛巾并挑选适合自己情绪缺陷的另一类资产 。 对自己诚实并不羞耻。 我告诉你这一点，因为我希望你成功。 我不希望你失眠或血压升高。 如果你是在宪法上没有装备拥有股票的人，那么不要拥有股票。 接受这样一个事实，即你不值得他们在更长的时间内产生更高的回报，并满足于此。 这应该是非常明显的，但似乎从未出现过一些人。 你有什么选择？ 祛痘抗酸药物，让你的头发不必担心？ 为什么要这样生活？ 生命太短，无法摆脱这种痛苦。
大学毕业后你能做的其他事情
自制的百万富翁（几乎所有美国百万富翁都是如此，正如大多数人所估计的那样，第一代富人的财富来自七位俱乐部每百人中的80至90），它们有几个共同点。 虽然每个人的路径都不同，但了解其他人如何做也是有用的。
- 在美国，典型的百万富翁家庭比一般家庭结婚和结婚的可能性要大得多。 毫不夸张的说，结婚戒指是新的阶级身份象征。 与一般人群相比，百万富翁的离婚率极低。 你可以获得所有这些美妙的经济规模（一个房子支付，购买杂货时的单位成本较低等），相对于每一美元的收入，自由现金流的总量就会增加。 由于有两个人能够加入劳动力队伍或从事额外工作，因此您甚至可以将经济灾难排除在外。 如果你有一个具有类似教育背景的配偶，他们的工作也像我们在场景中给出的虚构的配偶一样，那么你的综合收入会让你进入家庭的前五分之一，用你刚才提到的查理芒格的话来说，就算你还是百万富翁，“一贯不愚蠢”。 时间做了繁重的工作。 回想一下，为了保守的原因，我们低估了相对于类似职位的其他经理人薪水的20％！
- 消除有害的习惯和条件，这会浪费你的钱并威胁到你的健康。 百万富翁比普通大众吸烟的可能性要小得多。 百万富翁比普通公众更不可能超重。 所有这些让你年轻化的时间（减少时间来增加你的财富）并且一路上花费更多的钱（对你不利的“廉价”食品或者消耗太多卡路里，结果造成的医疗费用远远高于其他任何费用您认为您当时享受的储蓄）必须不惜一切代价来避免。 这与您的投资组合直接相关。 在资金管理行业有一个笑话，致富的关键是长期生活。 这不是一个真正的笑话。
- 了解税码。 它可以用你从未想象过的方式为自己买单。 照片让你的孩子和孙子们留下数百万美元的股票，并在你死后获得所有未实现的资本收益。 如果你利用加强基础漏洞可能会发生。 想象一下，从美国财政部获得什么样的免息贷款。 如果您知道如何将递延税负债纳入您的模型 ，就会发生这种情况。 沃尔玛商店的创始人萨姆沃尔顿最终避免了数百亿美元的遗产税，他使用他在实际上破产时设立的家族控股公司 。 他了解这些规则的写法和几十年的历史，它为历史上任何一个单一家庭节省的最大税收之一付清。 如果按规则行事，这里和那里的一些变化可能意味着您和家人的双手拥有令人难以置信的过剩财富。 这值得你花时间。
- 认识到生活是一系列机会成本的权衡。 当你承认自己没有资格获得任何东西，而自怜不会改善情况时，情况会变得更加容易。 例如，如果您无法承受住某个城市的同时满足您的储蓄目标，则可以提高您的个人幸福感并做出明智的选择 。 这可能不是你想听到的。 它可能不会让你开心。 这比替代方案更好。 它是成年的一部分; 接受后果并根据你最看重的东西安排你的生活。 有时候，你也不能吃你的蛋糕，也不能吃。 处理它。
- 想想如何种植馅饼。 如果你是在一个较低或较低的中产阶级家庭中长大的，你可能会被误以为赚取收入的唯一办法就是把时间卖给你。 有趣的是，这不是 1％的家庭表现如何。 事实上，最高1％的家庭只是通过出售时间产生他们收入的一半左右。 一季度来自他们自己的企业。 另有四分之一来自个人投资，如房地产，股票，共同基金和其他证券。 您城市的心脏外科医生完全有可能从他多年来收集的强生公司的股票以及他在几十年前收购，装修和还清的公寓楼收取收入。 在我自己的家乡，最成功的律师之一恰好也拥有最成功的冰淇淋连锁店之一，为他的家人带来更多的现金，使他从账单客户带回家。
- 一个超级多数人的做法被称为“隐形财富”，其中包括保留他们已经从他们自己的孩子那里获得的秘密资源，导致一种误解，认为继承财富比现在更为普遍。 矛盾的是，没有为负责任地处理钱财准备继承人可以解释为什么在将近9例中，所有的钱都将由第三代消失。
- 如果你不知道自己在做什么，永远都会考虑坚持低成本的指数基金 。 我会重复它直到母牛回家。
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您也可以查看我的个人博客，在那里我详细介绍了多年来的经验，并尝试回答尽可能多的问题。 如果您从我的金融着作中只记得一堂课，那就是：尽可能多地用您的现金生成资产取得您的名字; 甩开现金的资产，最好每过一年增加数额; 睡觉时进来的现金，与家人一起度假的同时阅读书籍或玩电子游戏。 简而言之，这是财务独立的关键。
你也可以阅读我写给大学生的关于如何在生活中成功，快乐和成就的信函。