投资30岁以下的提示

对30岁以前即将开始投资的思考

作为一个在我自己的生活中很早就达到 财务独立 的人，并且多年来在我的个人博客上记录了大部分内容，我有时会问到与投资30岁以下相关的策略和概念; 一个相对年轻的人应该怎样做才能确保自己的财务未来。 这让我很开心，因为这意味着一个人已经走上了正轨，通常还有时间，一些小种子种植可能会变成高耸的红木。

虽然如果你开始把钱投入到早年的工作中，那么混合的力量会导致一些非常疯狂的结果，这并不完全是秘密 - 即使是少量投入到一个良好的，结构良好的生产性资产组合中，如股票 ， 债券 ，房地产和私人企业可以变成一个拥有足够大的跑道的多代财富 - 很多30岁或以下的投资者都不知道从哪里开始。

首先，让我们看看那个时候的优势，这样你就会理解延迟行动的后果。

当你开始投资30岁以下时，你会给自己一个巨大的终生财富优势

我们来考虑两种情况。 首先，18岁的勤劳工作决定他将每月存放500美元到一批蓝筹股中 ; 如果一个人甚至没有特殊情况，例如医疗灾难或身体残疾，即使有一点驱动力和智慧，也是绝对可行的。

他从未计划以通货膨胀率增加这一数额。 如果这些持股作为一种资产类别的长期结果与上个世纪左右的历史长期经验相匹配，那么他在65岁退休时可能会发现自己坐在7,306,484美元左右。他在美国的预期寿命结束了，他已经累计了30,696,747美元。

如果他把这堆特殊的资本视为隐形财富，除了一生中获得的任何其他投资，这将是一大堆隐藏的战利品传给他的子孙，和/或慈善机构。 不需要真正的繁重工作，只有钢铁般的能力可以忽视经济衰退和股市崩盘，同时重新投资股息 ; 选择基于系统或评估的采购策略而不是市场时机，这不能以任何一致性或可预测性来完成。

另一方面，如果这位同一位投资者等到他40岁才开始建立一个投资组合 - 仍然非常年轻，几乎还没有达到预期寿命的中间位置 - 他最终只能以65美元兑换686,480美元，最后以3,041,147美元结束他的预期寿命; 在这两种情况下，这个数字惊人地减少了90％以上。 为了达到他本来应该得到的数额，我们的投资者需要留出每月5,322美元来达到65美元的目标，或者每个月有5,047美元，以便在预期寿命结束时达到目标。 它回到了一句古老的谚语：“种树的最佳时间是昨天，今天是第二好的时间。” 在投资业务中，这很好地总结了时间的作用。

投资30岁以下的一般清单

30岁以下的投资者如何着手建立坚实的投资组合？ 虽然你自己的情况可能会有所不同，并且可能需要注册投资顾问的服务，但我认为如果你是自制的并且没有幸运地拥有可观的信托基金 ，我会认为一个粗略的概述可能看起来像这样：

1. 为您的401（k）计划或其他可比较的退休计划做出贡献，至少达到公司匹配的金额（如果有的话）。 税收优势是巨大的（在资助时从工资单中扣除税款，再加上你的资金可以延长纳税延期多年，甚至几十年，这取决于你的年龄以及在你退休之前愿意将其留在账户中的意愿）强制分配年龄为70.5岁），您可以立即获得超额回报，这要归功于雇主的贡献的杠杆作用，并且在几乎所有情况下都对您的资产拥有无限的破产保护，这意味着如果您被清除，您可能能够让您的退休基金超出债权人的范围，所以当您从法院出庭时，您不必从头开始。 如果你已婚（ 婚姻的许多经济利益的另一个），你的配偶也是如此。 您可能会选择一批低成本指数基金，因为这些基金几乎总是您可以为大公司工作的最佳选择。

1. 如果您有资格参与罗斯个人退休帐户，因为它可能是为大多数美国家庭设计的完美避税地 。 虽然您在帐户获得资助时将不会获​​得税收减免，就像您使用传统的IRA一样 ，但是如果您宣布破产（这是无限保护之上的），目前对债权人的抵押是低7位数的保护您的雇主赞助的计划优惠，例如我们刚刚讨论过的401（k）），只要您不违反某些规定，Roth IRA中的资金将永远不会受到任何国内税收，联邦政府，州或地方，无论它有多大的增长（当然，除非国会改变了自一开始就有效的规则）。
2. 考虑利用健康储蓄账户（HSA）规定来有效地将HSA变成第三个IRA。 这不是完美的，但它是一些家庭的真正选择。
3. 如果你像绝大多数美国家庭那样处于某种经调整的总收入限制范围之内， 那么你可能在联邦一级完全免除股息和资本收益税 。 这意味着你可以在一年内收集数千甚至数万美元的被动收入 ，而且一无所有。 因此，在这一点上考虑建立一个完全应税的经纪账户并填补高质量股息和股息增长股票的多元化收入是有意义的。 如果你愿意，你可以建立直接股票购买和股息再投资计划账户 。 您从公司的转账代理处获得一份声明，显示您在该公司拥有多少所有权。 当公司派发股息时，您可以在邮件中进行纸质支票，直接存入您的银行或选择的经纪账户，或者将这些股息以（通常）很少或没有成本的方式重新投入。

主要的一点是，我经常在我的个人博客上回顾我的观点，就是我所说的扩展你的“核心经济引擎”。 这些是首先为您实际产生初始投资资本的东西。 我的第一台引擎之一是当天回来的，是我丈夫的信件夹克公司，我从我们的大学公寓出发。 与其他几个现金生成器一起，它提供了初始资本流的一部分，使我们能够积累其他持股，继续生产自己的现金流量，并无限增加。 这意味着，如果你在医学院，考虑这个专业，可以让你在生活方式和个人幸福愿意接受的权衡中赚取最多的钱。 如果你是一个小企业主 ，找一种方法来扩大你的利润，所以你有更多的干粉投资。

无论你做什么，作为30岁以下投资者你可能面临的最大挑战是做某事的诱惑; 在恐慌期间卖出，在泡沫期间买入更多。 这是人性。 虽然赚钱很简单，但行为经济学一次又一次表明，人们大多不理智，成为自己最大的敌人。