如何在取消抵押品赎回权或破产后获得信用不良的贷款
许多潜在的买家认为，如果他们的信用不佳，他们不能买房，但这不一定是真的。
对于那些真正想要买房的人来说，即使他们的信用度很低，也是有希望的。 让我们看看如何。
止赎/破产后的信用等待期不良
- 破产申请之间的时间间隔约为七年，但信用报告的保存期限为十年，从而导致信用不良。
- 为了获得更好的符合贷款利率 ，等待是在提交破产或卖空后四年。
- FHA的指导方针是在取消赎回权两年后，这意味着您可以获得低至3.5％的资格。 卖空三年后，信用不良。 这些准则允许在“合格”卖空后一年，但贷款人覆盖拒绝这个概念。
- 硬贷款人通常会在提出破产或止赎之后六个月发放贷款，但由于信用不良可能需要首付20％至35％。 利率非常高， 贷款条件不利; 许多将包含预付罚款并可调整。
- 次级贷款机构 （不要与硬贷款机构混淆）很少提供100％融资贷款，即使是信用不良。
如何改善您的不良信用以获得合格贷款
尽管你可能认为你的不良信用使你无法买房，但这种推定可能是错误的。 不要因为你相信这个谬误而忘记买一个信用不好的房子的机会。
与专门帮助信用不良的借款人购买房屋的抵押贷款经纪人交谈。
- 获得一张主要的信用卡。 在破产之后获得比你想象的容易，原因有三： 破产申请给你一个“新的开始”，贷款人知道你没有债务，并且大约7年后你不能再破产。
- 在工作中显示稳定的工作一至两年。
- 赚取正常的工资或工资（这不适用于自营职业）。
- 节省首付至少10％。
- 避免延迟付款，并继续按时付清账单; 不要落后。
购买信用不良的住房时，FICO分数如何影响利率
我们与Vitek Mortgage的Evelyne Jamet谈到了FICO分数之间的差异以及与利率借款人相关的收入情况。 以下数字与利率为600的FICO分数的借款人支付的利率相比，谁没有申请破产或失去了以前的止赎房屋。 这种情况下，假设信用不良的借款人以现金购买价格的10％，并满足上述调料要求。
- FICO 600至640分：比现行价格高1.625％。 这意味着如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，则利率为7.5％。
200,000美元的摊销贷款7.5％可以让你每月支付1,398美元。
- FICO 560至580分：比现行价格高2.875％。 这意味着如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，则利率为8.75％。
200,000美元的摊销贷款8.75％会给你每月支付1,573美元。
- FICO得分540至559：比现行利率+ 3.425％。 这意味着如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，则利率为9.3％。
200美元的摊销贷款为9.3％，每月支付1653美元。
- FICO得分低于540比500：比现行比率高出3.875％。 这意味着如果信用良好的借款人支付5.875％，您的利率将为9.75％。
200,000美元的摊销贷款9.75％会给你每月支付1,718美元。
- FICO得分低于500：比现行利率高出6.25％。 这意味着如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，则利率为12％。 在FICO低于500的情况下，您将无法获得90％的贷款资格，但您可能有资格获得65％的贷款，因此，您需要将首付比例从10％提高至35％。
比较相同的FICO与借款人没有止赎或破产
如果借款人没有破产或取消600 FICO贷款，将获得5.875％的利率（基于上述数额），并按200,000美元的摊销贷款每月支付1183美元。 您可以看到，即使FICO评分为600，申请破产或在您的记录中取消抵押品赎回权，导致抵押贷款支付额增加215美元，而不是破产或止赎的借款人。 但是，付款方面的差异会让你买房。
替代银行不良信用融资
对合格贷款人提供的利率不满意的借款人可能想要考虑用卖方融资购买房屋。 土地合同提供了一个可行的选择。 通常，卖方融资提供：
- 没有资格
- 降低利率
- 灵活的条款和预付定金
- 快速关闭
您每年都会想要与贷款人进行核对，以确定您是否有资格以较低的利率获得再融资 。
披露：Vitek Mortgage是我的雇佣经纪人的首选供应商，并享有与里昂房地产的附属关系。 Evelyne Jamet仅在新墨西哥州，科罗拉多州和加利福尼亚州处理贷款，并建议信用不良的借款人联系当地的FHA抵押贷款经纪人。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，DRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。